Позика до 500 тисяч, більш актуально ніж кредит (Б.А.Н.К.), розстрочка без поручителів, кошти на купівлю авта/житла/землі, гроші без черги та внесків, альтернатива кредиту – так сучасні ділки, за допомогою реклами в пресі, в маршрутках та на стовпах, заманюють людей в павутиння лохотрону. Журналісти Рівненського агентства журналістських розслідувань перевіряли як діють сучасні фінансові піраміди.
В першій частині розслідування ми провели експеримент, підписавши договір на псевдо кредит під 7 відсотків річних з фірмою «Ріксі». Обіцяних грошей нам так і не надали. Також ми поспілкувалися з колишньою працівницею цієї структури, яка розповіла як вводять в оману самих працівників, які шукають клієнтів. Рівненський адвокат Олександр Бражніков розповів, що в договорах, які пропонують подібні фірми, не зазначено відповідальності фірми, якщо вона не виконає своїх зобов’язань. А ще адвокат прирівняв діяльність подібних товариств до наперсточників на базарі та залів з ігровими автоматами.
Поради експертів
Як відрізнити справжній кредит від лохотрону Агентство поцікавилося у банкіра та керівника кредитної спілки.
Начальник управління Національного банку України в Рівненській області Іван Чух:
– Чи відрізняються ставки по кредитах залежно від регіонів України? І які це ставки?
– Облікова ставка за кредитами чи фактична ставка за кредитами, які пропонують сьогодні банківські установи Рівненщини, не дуже відрізняються від переважної більшості регіонів. Можливо, трішки менші ставки в Києві. Але слід пам’ятати, що крім самої ставки по кредиту у кожному банку встановлюються додаткові оплати, наприклад, разова комісія чи різні націнки і накрутки. І відповідно до нормативних вказівок Національно банку, кожна банківська установа на Україні зобов’язана надавати повну інформацію потенційному позичальнику відносно вартості його послуг з надання кредитів. Вартість кредитів визначається загальноекономічним станом в країні, в регіоні. Перш за все процентна ставка за кредит не може бути менша рівня інфляції і вона не може бути менша рівня депозитної ставки. Коли говорити про гривневі кредити, то на сьогодні це 16-17 відсотків і приблизно 10-11 валютні (без врахування додаткових банківських комісій).
– Чи реально установі надавати кредити під 4-5 відсотків річних у гривнях?
– Це може бути реально якщо у нас інфляційні процеси будуть на рівні 1-1,5 до 2 відсотків річних. Коли ж у нас інфляція за минулий рік там 9 з хвостиком, за 2011 рік очікується десь 13-14, то, безумовно, говорити за такі кредити це нереально.
Голова правління кредитної спілки Микола Котнюк:
– Під які відсотки сьогодні реально взяти кредит?
– Якщо говорити про споживче кредитування (кредити на придбання товарів), то нині відсоткові ставки коливаються приблизно від 36 до 120 відсотків річних. Крім того, є ніша кредитування бізнесового, є ніша кредитування іпотечного, там відсоткові ставки менші, але в основному такі кредити недоступні пересічному громадянину.
– Чи відрізняється кредитування в Рівному і взагалі по Україні?
– В мене немає статистики про кредитування по всій Україні, але загалом відрізняється. Є регіони, де кредитних спілок дуже багато і там, можливо, ставки по кредитах менші.
– А яка мінімальна відсоткова ставка на Рівненщині?
– Я можу говорити про нашу кредитну спілку. Нині ми кредитуємо під 4 відсотка в місяць на залишкову суму. Це означає 48 відсотків річних, але при цьому позичальник може взяти кредит і повернути його на наступний день, заплативши відсотки всього-на-всього за один день. З розрахунку чотири в місяць. Тобто за день він там заплатить нуль цілих 1 десяту відсотка.
– А реально взяти кредит під 4-5 відсотків на рік?
– Ну, подумайте самі, нині річна інфляція в Україні за статистикою, наскільки я пам’ятаю, десь 13-15 відсотків. Хіба може будь-яка фінансова установа видати кредит нижче інфляції, собі в збиток? Я вже не кажу про вартість ресурсів, тобто це неможливо. Кредит не може бути під 4-5 відсотків річних.
– А як ви оцінюєте діяльність організацій, які обіцяють надати кошти на купівлю товарів під 2-7 відсотків річних?
– Я вивчав діяльність таких організацій. Вони не внесені в державний реєстр фінансових установ і не мають жодних ліцензій. В них немає відповідного профільного регулятора, ніхто їх професійно не контролює. Взагалі такі організації можуть існувати, але при двох умовах. Перша – вони мають чесно казати людям звідки будуть гроші. Вони мають казати про те, що кредит ви отримаєте тільки після того, як ваші колеги, такі ж самі позичальники, внесуть стільки грошей, щоб можна було видати першому в групі. Друга – такі організації мають право існувати, коли їх віднесуть до фінансових установ і коли їх контролюватиме Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг. Ця державна організація контролює кредитні спілки, ломбарди і взагалі весь ринок фінансових послуг. Після того як вони зобов’язані будуть отримувати ліцензії і будуть виконувати ліцензійні умови, я думаю, що менше буде шахрайства на цьому ринку.
Журналісти Агентства переглянули банківські пропозиції (найбільших банків і їх партнерів) у Рівному на предмет споживчих кредитів і знайшли найдешевший кредит 24 відсотки річних, плюс 2 відсотки разової банківської комісії за користування кредитом. Кредит видається готівкою до 50 тисяч гривень на три роки клієнтам банку (потрібно мати картку банку чи його партнера). Якщо кредит до 20 тисяч гривень – не потрібно додаткових підтверджень рівня своїх доходів.
Міліція і уряд не захищають
Що думає міліція з приводу діяльності таких організацій? Спочатку ми звернулися в Рівненський міський відділ УМВС і помічник начальника відправила нас до оперуповноваженого Відділу державної служби по боротьбі з економічними злочинами (ВДСБЕЗ). Оперативника звати Микола і він попросив не називати його прізвища. Розповів, що такі фірми-псевдокредитори з’явилися після кризи, коли банки перестали видавати кредити.
- Потреба людей в кредитах і відсутність банківських позик породили ряд фірм, які вирішили будь- що заробити на цій потребі. Це, фактично, шахрайство, оскільки людей вводять в оману, шляхом зловживання довірою, але довести його практично неможливо, – ділиться опер. – Договори виписані так, що не придерешся, там, хоч і розумними словами, але написано, що ви може отримаєте, а може й не отримаєте грошей. Людина, підписуючи такий договір, своїм підписом засвідчує, що уважно прочитала договір і зрозуміла його, хоча зрозуміти цей договір без правової підготовки нереально.
Оперативник розповів, що багато з таких фірм зареєстровані у Вінниці чи Полтаві, є також київські та харківські. На запити рівненської міліції до колег ще жодного разу не прийшло позитивної відповіді, що ці фірми здійснюють свою діяльність за адресою реєстрації. Лише щодо поодиноких подібних фірм були порушені кримінальні справи за статтями Кримінального кодексу «Шахрайство» та «Службова підробка». На переважну більшість скарг рівнян міліція відповідає відмовою у порушенні кримінальної справи і пропонує звертатися за захистом своїх прав до суду.
Пізніше, на інформаційний запит Агентства, перший заступник начальника УМВСУ в Рівненській області Микола Хватаймуха надав статистику скарг рівнян у 2008-2011 роках, яких ввели у оману такі організації: «Альянс-Україна» – 9 скарг; «Альянс Плюс» – 1; «Родинне гніздо» – 9; «Християнська злагода» – 4; «Ріксі» – 2; «Скарбниця громади» – 2; «Родні Трейд» – 1.
Крім того, представників КС «Християнська злагода» кілька скаржників звинувачували у вимаганні коштів з погрозами фізичної розправи.
Ця статистика, однак, не повна. Окрім цих організацій, за словами оперативника рівненського ВДСБЕЗ, рівняни скаржились ще на такі організації як ТОВ «ВНТ Форум» – 6 скарг протягом року, та «Український прогрес» – 4 скарги.
Переважна більшість людей, яких обманули ці організації, - непрацюючі або пенсіонери.
Рівненське агентство журналістських розслідувань звернулося із запитами також до міліції всіх західноукраїнських областей, до міліції Вінницької і Полтавської областей та Міністерства внутрішніх справ України. Ми намагалися з’ясувати, чи скаржаться мешканці цих областей на шахрайську діяльність нефінансових організацій, які пропонують «надання кредитів», «купівлю товарів у групах», «адміністрування в секторах» чи послуги на зразок «Більш Актуально Ніж Кредит».
Міністерство внутрішніх справ двічі не відповіло на наші запити, але управління внутрішніх справ інших областей підтвердили діяльність подібних організацій на їхній території. Скарги надходили на діяльність таких організацій: «Автоплан», «Житловий альянс», «Золоті терези», «Аваль-інвест», «Кредит сервіс», «Укрінфо», «Кар кредіт», «ВІП фінанси», «Ріксі», «Благо інвест», «Нова скарбниця», «Брок бізнес груп», «АІСЕ Україна», «Приват плюс», «Б.А.Н.К. ЮЕЙ», «Укрсоцгруп», «Форум», «Капітал», «Скарбниця громади», «Український прогрес», «Родинне гніздо».
На що скаржились громадяни: на неповернення перших внесків, неотримання товарів, тривалий термін отримання товару чи кредиту, невідповідність реклами реальним умовам, неповідомлення працівниками фірм умов договору тощо. Одним словом, на думку скаржників, ці фірми їх обманули шахрайським способом. Кримінальні справи були порушені лише у виняткових випадках. На більшість скарг громадян міліція відповідає відмовами.
Ось як УМВСУ в Івано-Франківській області пояснює в чому проблема: «…Громадяни не належним чином вивчають умови письмового договору, який укладають з установою, а в більшості випадків не читають договір узагалі, зокрема через неуважність».
А ось пояснення, з відповіді на інформаційний запит з УМВСУ в Івано-Франківській області, що проблему діяльності таких фірм вже розглядали на найвищому рівні і нічого не змінили: «Питання діяльності з адміністрування придбання в групах неодноразово було предметом обговорення на засіданні Кабінету міністрів України та Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України, зокрема, щодо необхідності ліцензування такого роду діяльності. Після чого розроблені законопроекти, внесені відповідні зміни, які не вступили в законну силу».
Розповідаючи журналістам – заплутались
У довідці з Єдиного державного реєстру підприємств і організацій керівником вінницького ТОВ «Ріксі» значиться Наталія Черватюк. Знаходимо контакти «Ріксі» в Інтернеті, секретар переключає на керівника. Ми, не криючись, представляємось журналістами, які вивчають тему діяльності організацій, що надають позики під низькі відсотки. Директор, не криючись, розповідає ламаною російсько-українською те, чого немає в рекламі фірми і чого ніколи не пояснюють клієнтам регіональні консультанти та консультанти по телефону. Деякі відповіді директора фактично заперечують все, що говорять людям консультанти фірми «Ріксі».
– Яким чином «Ріксі» може надавати кредити під 2-7% річних, якщо інфляція становить близько 15-ти відсотків?
– На нас інфляція не розповсюджується, тому що ми працюємо як придбання товарів у групах (насправді в договорі сказано, що через інфляцію фірма може в односторонньому порядку збільшувати свої комісійні – ред.). Тобто люди оплачують наперед 2-3 місяці, а потім, коли вони отримують ці кошти, які вони проплатили, йдуть їм у погашення.
– Тобто це за принципом фінансової піраміди?
– Це не фінансова піраміда. Це зовсім трішки інше. Це треба прочитати договір, щоб ви мали розуміння.
– А чому представники вашої фірми не дають наперед взяти із собою договір чи його копію, а тільки після того, як кошти оплачені?
– Копію не дають, тому що це номерні договори. У нас вже так було – дали в Одесі додому. Одна пішла до сусідки, заключила від її імені, взяла гроші, сказала «я проплачу», а потім не могли знайти ні тих грошей, ні тієї сусідки. Це бланки суворої звітності, навіть копія – це бланк суворої звітності (за словами адвоката – це абсолютно неправдива інформація – ред.).
– В багатьох областях України, де працює ваша фірма, є десятки звернень в міліцію, що люди не отримують обіцяних коштів.
– Ви знаєте, я хочу сказати, що в мене є стільки звернень в суд на людей, котрі вже отримали товар і не оплачують по 12, по 15 місяців, і я зараз суджуся з ними, і таке також є, – ухиляється від відповіді директорка.
– А яка це кількість людей у відсотковому значенні до загальної кількості клієнтів?
– Дуже багато. У нас тільки за сьогодні підготовлено 5 претензій.
– А ви можете назвати приблизну кількість людей, які змогли отримати кошти.
– На сьогодні більше трьох з половиною мільйонів у нас видано (очевидно, має на увазі гривень – ред.). Вважайте, за три роки роботи.
Коли ми спробували ще раз уточнити хоча б приблизну кількість щасливчиків, директорка послалась, що це треба піднімати документи. А потім наговорила дуже багато відстороненої інформації, яка ніяк не стосувалася запитуваного і, якщо вірити підручникам з психології, мала за мету відволікти від запитуваного, переключивши увагу журналіста на інше.
– Ваші працівники не кажуть людям, що треба буде кілька місяців сплачувати…
– А ви знаєте чому? Тому що консультант, на сьогоднішній день, він не знає (далі директорка використала той самий прийом переключення уваги, що й в попередньому питанні, який в народі ще називають «зуби заговорювати» – ред.).
– Консультанти, з якими ми спілкувалися, запевняли, що протягом максимум місяця кредит буде отримано.
– Ми даємо безкоштовну гарячу лінію. З будь-якого телефону, людина, якщо не зрозуміла, вона може передзвонити туди, і тут їй відділ по роботі з клієнтами повністю надасть роз’яснення. І для людини це безкоштовний дзвінок.
– Ми телефонували і на гарячу лінію, але там так детально, як ви зараз, не розповідали…
– Так усе це в договорі є. Вони ж підписували угоду. Там усе за пунктами розписано.
– Адвокат нам розповів, що у вашому договорі не зафіксована відповідальність фірми перед клієнтом?
– Якщо людина не отримує коштів – пише на розрив, і ми повертаємо для неї те, що вона сплатила чистими внесками.
– А консультанти у вас часто змінюються?
– У Рівному у нас, напевно, третя дівчина за три роки. Я не можу сказати. Ось зараз три в декрет пішли: з Хмельницького, Вінниці, Чернівців. А так люди працюють давно, нормально. Є листи вдячності. Тих, які розібралися у цій програмі… А то хочуть під три проценти і відразу, розумієте? Це так програма побудована – може бути часовий фактор.
– А скільки зазвичай потрібно чекати, який найдовший термін оплати, після якого люди отримували кошти?
– Найдовше – чим більша сума. Ті, які заключають на 75, на 100 тисяч і більше. А п’ятірка, десятка, 25 тисяч – то це 2-3 місяці максимум. Але знову ж таки, дивлячись яка група, як збирається фонд (під час експерименту, журналістка Агентства була 937-ю у своїй групі – ред.).
Ми попросили ще раз уточнити деякі пункти договору і директорка пообіцяла нам зателефонувати пізніше. За хвилин 10 до нас зателефонував чоловік, який представився заступником директора ТОВ «Ріксі» Андрієм Михайловичем Грішиним.
– Наскільки ми зрозуміли, згідно з договором, бажаючі повернути свої внески можуть це зробити (втративши реєстраційний платіж і гроші, які фірма взяла як комісійні). Однак ці кошти ви їм повертатимете після письмової заяви протягом того ж часу, що вони їх виплачували. Тобто, якщо людина платила рік, то протягом року такими ж частками їй кошти можуть повернути?
– Згідно з умовами угоди, так. Але ті, хто заключив угоду в 2009 році – вже всі кошти їм повернули, і всі кошти за перший квартал 2010 року теж. Швидше ніж вказано в угоді. Зараз йде повернення за 2-й квартал 2010 року (ми запитали у Людмили, мешканки села Розваж Острозького району, яка уклала договір з «Ріксі» у першому кварталі 2010 року чи повернули їй кошти. Вона каже, що зверталася до фірми не раз, але їй нічого не повернули – ред.).
– Де відбуваються асигнаційні акти? Яким чином?
– В центральному офісі, адреса вказана в договорі. Вінниця, вулиця Театральна, 21. Там засідає комісія, в складі директора, заступника директора по роботі з клієнтами і співробітника економічного відділу. Вони дивляться фонд по кожному сектору окремо і дивляться, де людей найбільша кількість проплатила, та людина перша має право на отримання. Наприклад, якщо фонду в секторі вистачає на 5 чоловік, то отримують перших 5 осіб, у яких найбільша кількість сплачених внесків.
– Скільки треба сплатити внесків, щоб отримати суму?
– В залежності від сектора, від суми, там де на 10, на 5 тисяч, можна 8-9 внесків (тобто 8-9 місяців, порівняйте зі словами директорки, яка говорить про 2-3 місяці – ред.). Там, де більша сума – 50 тисяч, то 11-12 може бути. Кожен місяць по-різному, нема такого, що наприклад 10 платежів і людина отримає, може бути і 8, може бути й 11.
– А скільки взагалі, приблизно, клієнтів у «Ріксі» станом на зараз?
– Я не підраховував, декілька тисяч є.
– Ще хочемо уточнити, яка приблизно кількість людей у відсотках зрештою отримує кредит, тобто від тої кількості, які перший внесок сплатили?
– Дивіться, перший внесок у нас враховується в погашення, не те, що він кудись дівається, у нас іде акція, яка уже продовжується, якщо я не помиляюсь, рік і 9 місяців, згідно з цієї акцією, людина пішла сплатила реєстраційний внесок і він їй враховується в погашення (по-перше, про таку акцію ніхто з рівненських консультантів нам не повідомив, а, по-друге, заступник директора, так же, як і директор, ухилився від відповіді на запитання – ред.).
Коли ми втретє наполегливо повторили запитання, якого намагався уникнути заступник директора, він нарешті відповів: «Це треба підраховувати, точно вам не скажу».
Коментуючи діяльність подібних фірм, рівненський адвокат Олександр Бражніков зазначив, що охарактеризувати це явище можна словами із класичного літературного твору: «Пока живут на свете дураки, обманом жить нам, стало быть, с руки».
Якщо Ви не бажаєте чекати роками отримання позики, хочете розірвати договір та повернути вкладені кошти, Юридична група LEX просить звертатися всіх потерпілих від фінансових афер за консультацією та практичною допомогою за тел :099-622-24-90, 097-651-05-82
e-mail: xbvlad@meta.ua
ltdlex@gmail.com
